Impactos do Open Finance e da inovação no mercado de pagamentos - Banco Rendimento & Sensedia

Opa, pessoal, tudo bem? Bom, primeiro eu queria agradecer vocês estarem aqui presentes com a gente. Bom, eu sou o Fábio Rosato, diretor executivo de soluções da Cincídia, responsável por toda a estratégia de open finance de forma global, e principalmente no Brasil. Eu estou com o meu camarada aqui, o Isaac Essis, do Banco Rendimentos, superintendente de cash, bem que é a serviço do Banco Rendimentos. E ele vai contar um pouco da historinha, a jornada do Banco Rendimentos, nessa estratégia de ser um banco plugável. A gente está nessa jornada em conjunto aqui, bem interessante. E eu convido todo mundo a acompanhar aqui com a gente.

Antes eu vou dar um panorama geral desse contexto, de quais são os passos que normalmente a gente percorre para conseguir desbravar essa jornada. Tem tudo a ver com o que o Banco Rendimentos vem fazendo nos últimos anos. Bom, as iniciativas open, elas têm iniciativas próprias de posicionamento de mercado, de oportunidade de negócio, que é muito na linha do Banco Rendimentos aqui, que o Isaac vai trazer para a gente, que eu acho sensacional. Normalmente a gente tem iniciativas que são organizadas ou por consórcios, ou até mesmo por regulação, como a gente vem vendo no setor financeiro, seguros, algumas iniciativas dentro de health. A gente pode elencar um conjunto enorme aqui, a gente tem alguns exemplos nesse sentido, que visa basicamente facilitar o intercâmbio de informações, dados e transações com segurança, com controle, com escalabilidade, com agilidade para que o onboarding seja o mais facilitado possível.

Para que esse movimento aconteça, a gente tem mapeado aqui cinco passos para uma jornada open. Como eu falei, ela pode ser uma jornada com viés regulatório, mas ela pode ser uma jornada com viés de oportunidade, com viés de criação de negócio, com viés onde a API não é só um canal de integração tecnológico, na verdade ela é um produto onde você pode fazer negócios. É um produto onde você pode gerar novas receitas. É um produto onde você pode criar novas parcerias e alcançar potencialmente clientes que, por seus canais próprios, talvez seria mais custoso de se fazer. Então a gente tem cinco passos aqui, super rápido, para compartilhar com vocês:

Como é que eu faço para fazer o unlock do meu back-end? Destravar os meus sistemas internos. Porque todo mundo que está operando já há um tempo, não é uma startup que está nascendo agora, tem sistemas que rodam dentro de casa. Alguns mais preparados para uma jornada open, outros menos. Esse é um grande desafio, que é mais comum do que o contrário, de você estar no greenfield e poder construir do zero. São poucos que entram nessa jornada de forma escalável, normalmente entram de forma mais tímida e vai escalar lá na frente.

Estar com os padrões e a tecnologia adequada. Essa é uma jornada onde você precisa estar com os padrões, precisa estar com a tecnologia dentro de casa adequada para poder se conectar com esses sistemas internos e poder habilitar rapidamente criação de parcerias ou novos produtos digitais, ou realmente ter a API como produto, ou criar inovações. Que é o caso onde a gente realmente, a Sensedia consegue gerar esse valor através de uma plataforma que faz esse meio de campo entre o que tem dentro de casa, que é complexo, às vezes difícil de escalar. Como é que torna isso rapidamente simples, fácil de plugar e também escalável com esse papel de destravamento.

Se a gente pegar algumas histórias, se a gente tiver diversas histórias, e eu recomendo depois vocês acessarem o site da Sensedia, tem um link lá de histórias de clientes com coisas sensacionais. Eu trouxe aqui quatro especificamente, não vou falar de todas, mas onde cada uma delas se casa com esses use cases de criação de parceria, de novos produtos digitais, de APIs como produto, de inovação. E eu vou deixar o Banco Rendimentos aqui com um baita case para o Isaac contar para a genteaqui. Mas especificamente, se a gente pegar a Mag, a Mag Seguros, que antes era chamada de Monge Geral, é uma empresa de 187 anos, uma seguradora que opera de forma ininterrupta durante 187 anos, ou seja, com sistemas que já tem algum tempo e que rodam e API plugada nesses sistemas, gerando valor, possibilitando inovação, possibilitando a criação de um ecossistema plugável com mais de 5 mil vidas seguradas, com mais de 5 milhões de vidas seguradas, desculpa, com mais de 5 mil corretores que atuam ali nesse ecossistema da MAG.

E assim como a Panvel, que é uma rede de farmácias com presença mais forte ali no sul do Brasil, que são mais de 400 lojas com mais de 40 anos de história também, com mais de 4 mil funcionários, onde a API é o motor principal, o chassi da criação de uma experiência verdadeiramente omnichannel. Então tudo que você consegue fazer no e-commerce, no aplicativo, você consegue fazer uma jornada híbrida, iniciar uma compra pelo e-commerce, pelo aplicativo, terminar na loja ou iniciar na loja e terminar pelo aplicativo, justamente porque a API é o canal único, a porta de entrada para os sistemas internos, para todos os canais que estão operando ali nesse cenário omnichannel.

Mas para isso você não pode fazer APIs de forma como se fosse um fio desencapado. Você precisa de padrões, você precisa de controle, você precisa realmente estar fazendo de forma correta. E muitas vezes só a plataforma, só a tecnologia, ela não consegue fazer isso de forma automatizada. Você precisa ter conhecimento e a CEDID tem um conjunto de playbooks que ajudam a destravar, a criar esse tipo de estratégia de forma bem, com excelência e com bastante experiência de diversos casos sendo aplicados.

Muitas vezes o terceiro passo aqui dessa jornada é o desafio de entrega de produtos e serviços. Então muitas vezes você tem a aplicação ali monolítica, que é difícil de mexer, difícil de alterar. Mesmo você plugando nela, ela não vai conseguir ter a sobrevida que você almeja. Algumas você precisa repensar. Então a estratégia de APIs faz sentido, a estratégia de empacotar as funções em novos pedaços de aplicação funcional, tecnicamente também chamado de microserviço, é uma estratégia que tem se mostrado cada vez mais vencedora, até porque você já sai com o resultado ali na ponta sendo APIs. E novamente a Sensedia ela consegue ajudar a escalar essa estratégia rapidamente nessa reforma arquitetural.

A gente tem um case aqui da Elo, onde a gente transaciona mais de 140 milhões de cartões aqui, saindo de um monolítico de antifraude, passando por essa estratégia de quebra em microserviços, entrega de APIs e incrementando em 15 vezes, aumentando em 15 vezes a performance de processamento, justamente por essa reorganização arquitetural que foi feita dentro desse passo de uma jornada open.

Um quarto passo é o pensamento, bom, se eu tenho minhas APIs, meus microserviços, com quem que eu vou me plugar? Qual que é a minha estratégia? A gente sabe, e até pegando alguns exemplos de empresas super digitais, como a gente tem aqui no lado esquerdo, Netflix, Amazon, Uber, a gente sabe que esse plug pode ser mais interno, ou seja, vou plugar essa API na TV para poder exibir o Netflix, ou em tais e tais dispositivos, ou ter um aplicativo ali específico e super controlado para poder garantir que a experiência de exibição está sendo a melhor possível. Ou eu posso criar parcerias de forma super restrita, ou conectar com a minha cadeia de suprimentos aqui, ou seja, as APIs estão dentro de um sistema, dentro de uma rede controlada, interna e de parceiros. Ou eu posso ter uma estratégia de ter APIs mais abertas, não necessariamentetotalmente abertas, qualquer um pode acessar, mas onde eu posso alavancar os meus produtos através desse tipo de canal. 13 tipos de canal. E quando a gente compara essas companhias super digitais, a gente tem diversos exemplos, e aqui o lado direito ele te traz alguns exemplos de clientes da Sensedia e que seguem essas estratégias, não que a interno ela seja pior, muito pelo contrário, são estratégias diferentes onde o benefício tende a se alavancar conforme você evolui. Esse é justamente o pensamento como plataforma. Como é que eu vou me posicionar em relação a esse tipo de oportunidade e como que a tecnologia e a abordagem por APIs pode ser um alavancador nesse posicionamento. Justamente porque a competição não tem de ser entre companhias, mas entre modelos de negócio, entre ecossistemas. E ecossistemas requer capacidade de conexão, capacidade de troca de dados, capacidade de análise de dados. E essa capacidade de conexão, justamente a gente tem no coração dela as APIs ali funcionando.

A gente pega exemplos de grandes ecossistemas, tem o caso aqui do ecossistema sendo criado pelo Banco Rendimentos, de parcerias. A gente tem o caso do Open Banking Brasil, onde está se criando um grande ecossistema de conexão das instituições financeiras, tanto banco como seguro, que leva a gente para o Open Finance. Mas a capacidade de conexão é o fator primordial. A segunda é a capacidade de análise de dados, de conseguir analisar esses dados e realmente dali tirar o valor que se consegue. E o outro, a terceira perna é a governança que esse ecossistema possui. Ele precisa ter regras, precisa ter estabelecido como que ele deve operar para dar garantia e tranquilidade para todo mundo que vai se plugar nele. A partir do momento que eu me plugo no API, eu tenho uma dependência de negócio. Não é só uma dependência tecnológica, mas de negócio. Então essas regras de governança precisam estar muito bem estabelecidas e acordadas entre todo mundo.

Então a gente falou aqui dos cinco passos de uma jornada open. Você já vem criando histórias incríveis seguindo essa linha. Eu queria chamar o Isaac. Isaac S, que vai discorrer um pouco aqui com a gente sobre como o Banco Rendimento vem seguindo essa jornada, quais são os benefícios, quais são os desafios, quais têm sido os resultados dessa jornada. E aí, Isaac, queria que você trouxesse aqui para a gente. Obrigado por você ter aceitado o convite de estar aqui.

Imagina, obrigado a você. Bom, tudo bem com vocês? Olá a todos. Hoje, só me apresentando um pouquinho, eu sou o superintendente de cash aqui no Banco Rendimento. Eu estou no banco há mais de 10 anos e atuo no mercado financeiro há pelo menos uns 30 anos. E dizer que para nós, no Banco Rendimento, é um prazer poder colaborar com o conhecimento e contar um pouco do trabalho que a gente vem desenvolvendo aqui no banco. O Banco Rendimento é uma instituição, para quem não conhece, com mais de 30 anos de existência e um dos maiores players do mercado financeiro no setor de middle marketing, de câmbio e de serviços financeiros por API. Hoje, aqui no Banco Rendimento, a gente tem clientes e parceiros que podem contar com atendimento ágil e especializado com produtos e serviços sob medida para cada case.

Entrando um pouco no tema aqui da nossa conversa, no que tange a parte de inovações tecnológicas, eu posso afirmar que nós temos investido bastante nos últimos dois anos em plataformas de tecnologia para disponibilizar soluções em API. Essa estratégia tem nos colocado como um dos principais players nesse mercado e podemos perceber isso quando olhamos nossos números, que somente nos últimos dois anos tivemos um crescimento de 440% no volume de transações. Para vocês terem uma ideia, a gente disponibiliza na nossa plataforma mais de 40 tipos de serviços por APIs. APIs de alta performance que possibilitam de maneira fácil e segura que nossos clientes e parceiros possam se integrar ou quase um plug and play, sem a necessidadede grandes investimentos. É importante destacar que atuamos com empresas, e-commerces, bancos tradicionais, SCDs, corretoras, startups e fintechs, como bancos digitais e facilitadores de pagamentos, que demandam serviços online, white label, com capacidade de transacionar grandes quantidades, com performance e segurança. O nosso maior objetivo é possibilitar que essas empresas utilizem e ofereçam o que temos de melhor, com baixo nível de investimento e desenvolvimento tecnológico, facilitando e agregando serviços e soluções facilmente.

Nosso sistema de bancas a service está pronto para oferecer todos os tipos de serviço, como:

Emissão de boletos de cobrança.

Pagamento de contas, incluindo boletos, contas de consumo e de tributos.

Hoje nós temos mais de 1.500 convênios ativos nessa parte de pagamentos, oferecemos DDA para agregados, débito automático, áreas account, recargas e transferências, tanto via TED como via PIX, modalidade de pagamento que vem crescendo bastante aqui no Brasil. Aqui no rendimento o PIX por API é uma modalidade que atende tanto os nossos correntistas como nossos participantes indiretos. E dessa forma, por exemplo, as empresas podem oferecer nos seus e-commerces recebimentos e pagamentos instantâneos.

Através das APIs white label do nosso BES, os nossos clientes podem personalizar seus portfólios de serviços para seus públicos utilizando a sua própria marca. A gente também aqui no rendimento disponibiliza um ambiente de sandbox, que é um ambiente de testes para que os times técnicos dos nossos parceiros e clientes possam homologar e degustar nossos principais serviços disponíveis através de um portal desenvolvedor, desenvolvido em parceria com a Sensedia.

Aliado a tudo isso, nossos clientes também contam com o nosso apoio no nosso time de onboarding, de integração e de sustentação, que presta todos os serviços e suportes desde o início da chegada em nossa plataforma. Falando em plataforma, é uma das plataformas mais estáveis do mercado, capaz de suportar grandes volumes de transações em curto espaço de tempo, pois contamos com uma sólida estrutura de TI que garante nossas entregas seguras e rápidas. E é uma estrutura de TI que continuamente nós investimos para continuar agregando capacidade e novas soluções.

Eu agradeço mais uma vez o convite para o bate-papo e aí eu fico à disposição para qualquer questionamento ou alguma coisa que a gente possa conversar. Muito bom, muito bom. Isaac, você trouxe um panorama bem legal aí e acho que um dos pontos que é primordial dentro de uma estratégia como essa é a questão do developer port. Que a gente sabe que você precisa garantir que esse parceiro ou quem está se plugando com o banco faça isso da forma mais rápida possível, da forma mais desembaraçada. Então tem a questão do developer port que ela vem ajudar fortemente.

Você tem ideia, você tem um número mais ou menos médio de qual é o tempo que leva para um parceiro fazer o onboard e consumir as APIs? A gente sabe que de uma API para outra isso pode mudar, depende um pouco do negócio. Porque esse é um ponto crucial, os serviços financeiros não são muitas vezes tão simples de entender. Às vezes você tem um parceiro que não está tão bem preparado lá conceitualmente. Você tem esse número para trazer para a gente?

O número é bastante diferente dependendo do tipo de parceiro e do tipo do serviço que ele quer plugar ou da quantidade de serviço que ele quer plugar. Mas com esse portal desenvolvedor que a gente tem, que a gente construiu em conjunto inclusive, ele pode verificar qual o esforço de integração, como é que está construída a API, consegue tirar dúvidas do comportamento do serviço para tomar uma decisão e aí de fato partir para uma homologação onde ele já vai estar muito mais preparado, conhecendo qual seria o esforço dessa integração, com eventuais dúvidas já tiradas de forma antecipada para abreviar toda essa parte de integração. Mas como você falou, PIX para participanteindireto é uma integração mais complexa, já emissão de boletos é uma coisa mais simples, vai depender bastante do tipo de serviço, mas a princípio a gente tem essa facilidade aqui para que o nosso cliente tenha o apoio de mais um item para tomar a decisão do que priorizar, de que serviço plugar e assim por diante. Isso aí.

Isaac, mesmo a gente dando todas as facilidades, a gente precisa entender um pouquinho como é que vai ser utilizado as APIs, qual é o cenário, ter uma estrutura de suporte tanto comercial quanto tecnológica para esse onboard. E muitas vezes, talvez esse seja o ponto que as pessoas mais erram na hora de montar essa estratégia, não pensar como é que eu posso receber um parceiro. Porque o parceiro grande, ele traz o peso de trazer potencialmente muito negócio. Então mesmo que você não esteja preparado, você consegue justificar uma mobilização mais específica ou criar uma exceção.

Olha, tem um parceiro grande aqui, vamos montar uma equipe aqui para suportar esse parceiro chegar. Se você não está bem preparado, você pode fazer isso. Quando é parceiro muito pequenininho, se você não está preparado, você já começa a ter dificuldade de justificar uma mobilização extra para um parceiro que você não sabe se vai trazer muito negócio, ou ele é só uma promessa que lá na frente ele vai trazer negócio, então você acaba ficando naquele limiar de não sabemos se vamos ou não vamos.

No caso de vocês, eu sei que vocês se prepararam, que você tem toda essa estrutura por trás. O que mudou da rotina do banco para que esse mindset de posicionamento por plataforma funcionasse? Ou seja, surgiu um parceiro aqui, como que essa engrenagem funciona e ela mudou de antes para agora?

No Banco Rendimenton, a gente começou essa operação em 2018, praticamente para atender um cliente grande que estava demandando uma solução de pagamento e a gente construiu a quatro mãos essa solução, ela foi um sucesso e aí a gente escalou outros serviços, foram construindo novos serviços por API, escutando muito o cliente, a necessidade do cliente, que experiência que ele queria proporcionar para o usuário na ponta e dessa forma hoje a gente conseguiu construir uma plataforma bastante completa e com diversos serviços para atender ou alguma operação específica ou que a pessoa queira contratar o pacote completo ou montar um quebra-cabeça com as APIs disponíveis, colocar contingência nas suas operações, então hoje escutando o cliente e investindo bastante em tecnologia a gente conseguiu chegar no patamar que a gente está hoje.

Isaac, e essa combinação por APIs aí, acho que é o grande alavancador da inovação, ou seja, você tem um conjunto de pecinhas de Lego ali que estão disponíveis e aí certamente o seu parceiro deve combinar isso para criar soluções que muitas vezes se a gente parasse para pensar a gente não pensaria nelas. Você tem alguns cases interessantes de soluções que você poderia compartilhar com a gente, cenários de uso que não são estritamente financeiros, está plugado em tal jornada, você tem alguns para trazer para a gente aqui?

Sim, nós temos aqui alguns casos de clientes que a gente conversa em outras áreas, na área de middle marketing, e em conversa identificou que ele tinha um ecossistema importante de clientes, de fornecedores e de colaboradores, e aí por que não montar um arranjo de pagamentos ou um banco digital para o ecossistema? Então era uma empresa totalmente fora desse mercado e que ficou bastante atraída para montar esse tipo de operação e com as nossas APIs ele pôde de forma gradativa colocar serviços e estruturar a operação de forma para atender o nicho específico dessa empresa e esse case é o sucesso. Então é uma empresa tradicional que acabou montando um banco digital nichado para o ecossistema dela.

Isaac, eu sei que vocês têmum canal digital próprio de vocês, via internet banking, etc. E tem toda essa solução de bank as a service que são conexões via APIs, né? Qual os parceiros podem se plugar, né? Qual que é a representação em termos de volume de transações e negócio de um canal? Vamos considerar que internet bank é um canal e as APIs são outros, né? Qual que é essa representação dentro do banco hoje, em termos de volume transacional, de negócio, números que você possa compartilhar com a gente?

O banco rendimento é um banco de middle market, né? Então a gente atua com pessoas jurídicas que usam o nosso canal de internet bank, também temos nossas operações de câmbio. Mas quando a gente disponibilizou a nossa plataforma de BESS com diversos serviços financeiros por API, a atuação ou o nicho de empresa que a gente atendeu eram outros, com volumetria transacional infinitamente maior do que empresas relativamente tradicionais na área de middle. Eu posso te dizer que hoje está algo perto de 80 a 20, com o BESS representando 80% do volume transacional dos serviços financeiros que a gente disponibiliza.

Caramba, é impressionante. Uma participação muito importante, bem relevante aqui. Imagino que isso é um grande divisor de águas em termos de modelo de negócio do banco hoje, né? Quando a gente olha o portfólio de produtos e serviços que estão disponibilizados ali por APIs, a gente vê que é um volume bem significativo, bem relevante. Então é surpreendente de ver e bacana de estar participando dessa jornada com vocês.

Falando um pouco de futuro, eu imagino que a gente já está num patamar alto de representatividade, mas olhando um pouco da estratégia, a gente imagina que isso só tende a aumentar, né, Isaac?

Sim. Acho que lá na... aí falando um pouco de futurologia aqui, né? Será que lá na frente os canais digitais tendem a assumir e serem desnecessários, né? Porque principalmente com o advento do Open Finance, seja por regulação ou não, eu vou ter capacidade de plugar outras aplicações ali com os meus serviços financeiros, né? Ou para fazer alguma transação, até mesmo com o banco rendimento, né? Sem ser uma aplicação do banco rendimento, né? E eu ter a mesma função, o mesmo serviço em outras jornadas ali. Você acha que é uma tendência de que esses canais próprios desapareçam e a gente vá para essas jornadas mais customizadas, específicas para cada pessoa, seja jurídica ou física?

Bom, a evolução do serviço, da tecnologia, anda numa velocidade surpreendente, né? Difícil de saber o que vai acontecer no longo prazo. Mas no curto e médio prazo, apesar da representatividade de uma operação digital por API, etc., eu acho que os canais tradicionais tendem a permanecer cada vez com uma relevância menor, mas eu não acredito que eles vão desaparecer, assim, no curto e médio espaço de tempo. Mas sim, tem muita coisa por vir. Novos produtos e serviços estão surgindo. O Banco Rendimento está sempre antenado aí no que está acontecendo no mercado para fazer, como a gente sempre faz aqui, em conjunto com nossos parceiros demandantes, os clientes que pedem alguma coisa, soluções e produtos inovadores em junção com os já tradicionais, mas de forma white label e por API.

Muito bom, Isaac. A gente pode falar que o Banco Rendimento é o banco mais plugável que a gente tem por aqui?

Dá para falar que a gente é um dos. Um dos mais plugáveis. É legal que essa estratégia que vocês tomaram lá em 2018, de se tornar um banco plugável, torna esse cenário de open banking regulatório para vocês super fácil de se habilitar e de se plugar nesse outro ecossistema. Então, acaba facilitando muito porque foi tomada uma decisão estratégica lá atrás que vocês colhem benefícios tanto de negócio como para se inserir em outras jornadas e conseguir focar nainovação, no desenho de produtos ou até mesmo de alavancar as parcerias. Pois é, que a gente está chegando ao fim aqui. Isaac, a gente está chegando ao fim aqui. Eu queria novamente agradecer a participação, reforçar que a Sensedia tem um prazer enorme de ter o Banco Rendimentos como parceiro aqui. A gente está realmente habilitando as jornadas de Open Finance do banco de vocês e a gente está se preparando também para o mercado internacional, fazendo isso em outras regiões, levando a tecnologia, toda a nossa expertise aqui também para fora, em termos de tecnologia, para habilitar outros negócios, não só o mercado financeiro.

Tem uma jornada Open em:

Banco

Seguros

Certamente Health

Energia

Educação

Tem um mundo de oportunidades ali também. Ou seja, certamente a gente vai se deparar com o cenário em que a gente vai poder plugar na API do Banco Rendimentos, mas também na API de educação ali, na API de Health, fazer uma combinação e gerar uma inovação fenomenal ali na ponta. Essa capacidade de plugar é um grande habilitador desse processo de inovação tecnológica. Acho que vocês estão super bem posicionados e preparados para isso.

Bom, e aí eu queria abrir aqui para vocês, comentar algo para a gente fechar aqui o nosso bate-papo que foi sensacional aqui. Legal. Eu queria agradecer de novo o convite para fazer esse bate-papo aqui com vocês. Eu concordo com você, agradeço também a nossa parceria que a gente tem. Eu acredito que ela só tem a crescer com a evolução da operação, com novos serviços entrando. E eu estou bastante contente de ter tido a oportunidade da gente ter conversado um pouco sobre isso.

Muito bom, Isaac. A gente que agradece. Bom, pessoal, chegamos ao fim aqui. Queria agradecer a presença de vocês, ter participado aqui comigo, Isaac, superintendente de cash e bancos a serviços do Banco Rendimentos. A gente se vê numa próxima aí. Agradeço enormemente. Grande abraço. Até mais. Boa tarde a todos. Até mais.

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