Benefícios reais do Open Finance: PFM e Compartilhamento de Dados

O Open Finance já é uma realidade no Brasil, mas como as instituições do mercado financeiro podem criar novas oportunidades de negócio e expandir suas fontes de receita indo além do compliance regulatório? Neste bate-papo, o Conrado Miranda, executivo de negócios para serviços financeiros na Sensedia, traz ótimas possibilidades, partindo do compartilhamento de dados e do PFM, com exemplos claros e tangíveis.

Se quiser conferir a entrevista no formato de áudio, é só dar o play!‍

‍Quais são os ganhos reais que o compartilhamento de dados e o PFM podem trazer aos participantes do Open Finance?

‍Conrado: Um dos primeiros passos, com base no compartilhamento de dados, é a realização de um bom onboarding para sua plataforma - trazer os dados de um cliente de outra instituição para sua instituição. Com isso, você consegue visualizar os produtos financeiros dessa pessoa: extrato bancário, política de crédito aplicada, cartões de crédito, empréstimo. A partir desse momento, você pode sugerir ofertas de produtos mais assertivas em comparação com o que ele já tem no mercado.

Quantas vezes você já não recebeu um e-mail de determinada instituição oferecendo um investimento que não fazia o menor sentido para você? Eu tenho um perfil de investimento que certamente é diferente do seu.

Tendo acesso a esses dados do cliente provenientes de outras instituições financeiras, é possível montar o PFM, que é o Personal Finance Management, com o qual o próprio usuário terá a visão de todas as suas contas, de todos os produtos em uma única instituição.

O agregador de contas e o PFM proporcionam uma visão 360 graus dos seus clientes. E estes passam a ter uma visão de todo seu ecossistema financeiro. Por exemplo, é muito ruim contar com inúmeros aplicativos de banco e ficar acessando todos eles a todo momento. Então, o cliente pode escolher o que oferece a melhor experiência, fidelizar aquele aplicativo e utilizá-lo para realizar todas as suas transações. Por meio dele, poderá visualizar todos os extratos, cartões de crédito, limites desses cartões, valores utilizados desses cartões.

Essa é uma das principais vantagens para o usuário e para a própria instituição, que, além dessa oportunidade de ofertar produtos mais customizados, também pode fidelizar o cliente, para que fique cada vez mais tempo no seu aplicativo e, a partir disso, criar parcerias com outras indústrias. Por exemplo, incluir o marketplace de uma empresa do varejo dentro do seu app e rentabilizar com o seu produto em cima do seu usuário.

Além disso, com base nos dados e em uma inteligência analítica, podemos trabalhar com as “caixinhas dos sonhos”, que são as metas e objetivos dos seus usuários - a compra da tão sonhada casa própria, por exemplo. Como você pode desenhar isso junto ao seu cliente? Você pode trabalhar com pequenas metas: se a pessoa tiver dificuldade de juntar R$ 500 mil ou identificar que o financiamento terá um prazo muito longo, você pode trabalhar com uma meta de R$ 50 mil de entrada e financiar o restante. Você pode ofertar uma condição de juros de 10% ao ano ou mudar um pouco aquela minimeta de R$ 50 mil para R$ 100 mil e financiar o restante. Você pode reduzir um pouco os juros do financiamento, talvez para 8%, e assim sucessivamente. Ou então, se o cliente conseguir, no médio prazo, juntar os R$ 500 mil, você entrega um mimo: uma parte da construção da casa, uma pequena reforma ou até um kit de boas-vindas. Eu mesmo adoro receber um mimo quando compro alguma coisa.

Outro produto muito interessante é a portabilidade de crédito. Se o cliente tem um financiamento em um banco com uma determinada taxa, você consegue ter a visão desse financiamento e ofertar a portabilidade com uma taxa menor. O valor que economizará pode ser utilizado em alguma opção de investimento da sua instituição, por exemplo.

‍E como essas possibilidades podem impactar outros nichos além do mercado financeiro?

Conrado: Para empresas não-financeiras também existe a possibilidade de consumir os dados através da iniciação de pagamentos. Geralmente, essas empresas têm serviço correlacionado ao bancário. Pode ser uma empresa de software, de ERP, até mesmo varejo. E como é possível aproveitar? Com uma cessão de crédito, adicionando mais variáveis para aumentar a robustez desse motor de crédito.

Podemos utilizar como exemplo uma fabricante de produtos de beleza que possui um programa de revendedoras. Essas revendedoras necessitam de crédito para que possam, cada vez mais, comprar esses produtos e revender. O consentimento desse dado ajuda a fabricante em um processo de avaliação de risco dessa vendedora e, consequentemente, do crédito. Se é uma boa revendedora e tem um crédito que é sempre consumido e com o parcelamentos pagos nas datas propostas, é possível aumentar essa meta ou até mesmo flexibilizar a condição de pagamento, de 30 dias para 45, 60 dias o primeiro pagamento, o que vai ajudar muito a revendedora na ponta.

Além disso, já é possível explorar a iniciação do pagamento da varejista para a revendedora. Então, por exemplo, caso esta esqueça de fazer o pagamento, a empresa pode, através do seu aplicativo, enviar uma chamada de iniciação de pagamento, avisando sobre o vencimento da fatura e sugerindo a realização do pagamento.

Como a Sensedia consegue apoiar as empresas que querem aproveitar as oportunidades do Open Finance?

Conrado: A Sensedia hoje é líder no segmento de plataforma Open Finance no Brasil, possuindo uma solução SaaS completamente robusta e com todas as funcionalidades necessárias para atender não só o regulatório, mas também para apoiar a inovação em toda essa camada do agregador de contas, o PFM, uma espécie de renda aferida que você consegue ter a visão da renda do seu cliente. A partir disso, as empresas podem propor investimentos específicos, transferências inteligentes e contar com uma equipe altamente qualificada para compreender as necessidades de mercado e ser o braço de apoio para os negócios quando falamos do Open Finance.